ローンを組む際やキャッシングの申し込みなど、借り入れを行う時には必ず「審査」というものを受けなければなりません。それぞれ審査を受ける場によってもその方法は異なると言われています。自社の持つ与信システムと外部の与信システムを利用して、その審査は行われています。
自社の与信システムといえば、例えばクレジットカード会社の与信方法は「ポイント制」と呼ばれるもの。これは申し込み者の個人情報からポイントを合計し、最終的な総合ポイントに応じて審査の合否や利用限度額を決定するという与信方法です。例えば、会社員であれば「３点」、自営業であれば「１点」。住居が持家であれば「３点」、賃貸であれば「１点」などという風に、個人情報の内容によってポイントを加算していきます。最終的に「何点以上であれば○○万円限度額で申し込み可能」といった要領で審査完了となります。
消費者金融会社の与信方法はポイント制とはまた異なる方法の様です。過去の顧客データから、新たに契約申し込みする人に一番近い属性を持った人をピックアップします。このモデル像として選ばれた人の利用状況から新規契約する人の利用状況を予測し、予測した未来から契約可能かどうかの判断や利用限度額の決定などを行うという方法です。この方法は、モデル像としてピックアップされた人の利用状況に大きく左右されるといえるでしょう。仮に新規契約者に何の問題がなくとも、ピックアップされた人の利用状況が悪かった場合は審査に通らない場合も。“とばっちり”を受けたような、どうにも納得し得ない気がします。
外部の与信システムというと、いわゆる「信用情報機関」と呼ばれる個人信用情報の収集や提供を行う機関のことを言います。各信用情報機関には加盟する会員企業の氏名、住所といった顧客情報、借り入れ状況やクレジットカードでの割賦販売の利用状況、返済日などの債務情報などが管理されており、この機関の情報は与信システムにおいて絶対的な影響力を持っていると言われています。ですのでここに登録されている情報内容が悪いとなると、審査に通ることは難しいでしょう。ただし、登録項目によっては信用情報機関及び会員企業の任意登録となっている場合もあり、全てが登録の対象になるとは限らないようです。
「ちょっと返済が遅れるくらい大丈夫」。そういった気持ちで滞納などをくり返している過去がある場合は要注意。知らず知らずのうちに、自身の社会的信用を損ねてしまっているかもしれません。
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